[보험] 의료실비보험은 어떻게 가입하는 것이 좋을까 - 의료실비보험의 일반적인 보장내용과 가입요령
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보장중에 제일 중요하고 꼭 필요한 보장이 의료실비라고 할 수 있습니다.
사실 의료실비가 있으면 다른보장은 그렇게 필요하지 않죠. 결국 병원 갔을때
돈을 보장 받고 싶어서 보험을 드는 것이기 때문에..
그런 이유로 병원비로 사용한만큼 지급해주는 의료실비는 참 든든한 지원이라고 할 수 있습니다.
하지만 보험회사에서도 묻지도 않고 따지지도 않고 병원비만큼 주는 것은 아니기 때문에
어떻게 보장을 해주는지 꼼꼼히 따져볼 필요는 있습니다.
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약관의 해석으로 보는 의료실비 보험의 보장
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* 밑의 설명은 절대적이지 않고 보편적인 설명이기 때문에 보험 약관을 잘살펴보시기 바랍니다.
의료실비 보험의 보장을 설명할때,
가장 설득력 있는 방법이 약관에 대한 해석인데요.
의료실비에 대한 약관은 포괄주의와 열거주의로 설명이 가능하다고 합니다.
예를들어,
암에 걸리시면 진단비는 얼마원을 드리겠습니다.
입원하셨으면 하루에 3만원씩 드리겠습니다.
어떤수술은 얼마를 드리겠습니다.
...
중략
이런식으로 보장의 내용을 나열해 놓고서 해당하는 부분이 있으면 보장을 해주는 것이 열거주의입니다.
또는
이런거 저런거 제외하고는 다 보장해드립니다 하는 것이 포괄주의입니다.
포괄주의에서 제외(의료실비보험의 보장 제외내용)은
- 자해
당연히 자해는 안되겠죠. 자해를 하고서 보험금을 보험회사에서 주려고는 안하겠죠.
하지만 자해도 심신상실이나 의사결정이 자유롭지 않은 상태에서의 자해는 보장이 가능합니다.
해당되기는 어렵겠지만 알아두면 좋겠죠.
- 임신 출산 산전검사 유산 불임치료
아파서 병원에 간것이 아니기 때문에 보장이 되지 않는다고 합니다.
- 정신과, 비뇨기 질환
- 치칠/치과치료
예전에는 보장이 되지 않는 부분이었으나 건강보험상 요양급여에 해당되는 부분은 보장을 해주는 것이라고 합니다.
* 또 건강을 위한 정기검진은 보장이 되지 않지만,
증상이 있어서 원인을 찾고자 하는 치료를 위한 검사는 보장이 됩니다.
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의료실비보험의 최우선 선택사항건강보험 상품은 크게 정액급부형과 실손형 의료보험으로 나뉩니다.
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정액급부형은 골절비, 진단비, 수술비 등 건강비용을 일정부분 보장하는 상품으로
암보험,
질병보험,
상해보험 등이 있습니다.
실손형 의료보험(의료실비보험)은
일상생활에서 가장 많이 발생하는 위험 지출비용인 입원비, 진단비, 수술비를 기본적으로 보장합니다.
질병이나 상해로 병.의원에 입원하거나 통원치료를 받는 경우 실제로 본인이 지출한
의료비(급여 본인부담금+비급여 부분)를 보험가입금액 한도에서 보장하는 상품입니다.
사망 때에만 계약이 소멸되고 중증장해 때에는 지속적으로 보상 가능하며
보험기간은 주로 100세 만기로 평생 보장받을 수 있게 설계되었습니다.
입원의료비와 통원의료비는 물론 처방조제까지 의료비로 지출되는 실질적인 본인부담금의 최고 90%까지 보장합니다.
의료실비보험 잘 가입하는 11가지 방법
| 1. 가능한 한 일찍 가입하는 것이 바람직합니다. |
이유로는
첫째, 연령이 높아질수록 질병 위험률이 높아져 보험료가 비싸집니다.
둘째, 갑작스러운 질병, 혈압, 당뇨 등으로 현재는 가입할 수 있으나 나중에는 가입하지 못할 수도 있습니다.
셋째, 위험률이 점점 높아져 시일이 경과할수록 보장 내용이 축소되면 되었지 늘어나는 상품은 시판하지 않습니다.
| 2. 생활보장에 중점을 두고 가입할지 생각합니다. |
가입한 다른 보험의 사망보험금이 높을 때에는 최소한의 사망보험금을 책정하여 설계합니다.
| 3. 어떤 유형의 상품을 선택할지 결정합니다. |
종합보장형
질병과 상해로 인한 의료비상해보장형
상해로 인한 의료비질병보장형
이 세 가지 중에 종합형을 선택하는 것이 좋습니다.
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4. 보장금액, 보상한도, 기간을 확인합니다. |
보장금액은 의료비 증가 현황과 장래 의료비 인상요인을 고려하여 넉넉하게 책정합니다.
의료비의 보상한도와 보장일수는 중대질병과 노후를 대비해 보장가능 한도가 길고
입원 첫날부터 보장되는 상품을 선택해야 합니다.
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5. 보장기간이 길고 갱신할 때 유리한 상품을 고릅니다. |
질병위험은 연령이 증가할수록 커집니다.
가입 후 중도에 다시 가입하면 보험료 부담이 늘어나므로 보장기간을 길게 하는 것이 좋습니다.
상품들은 대부분 갱신계약을 통해 종신보장을 해줍니다.
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6. 중복 가입 여부를 확인한 후 가입합니다. |
실손형 보험을 여러 개 가입했더라도 보험금은 보험 건별로 보험가입금액을기준으로 비례 분할하여 지급하므로
중복 가입할 필요가 없습니다.
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7. 보험사 면책조항, 보상과 가입 제외 대상을 알아둡니다. |
의료실비보험에 가입했다고 해서 모든 의료비가 보상되지는 않으므로
면책조항을 반드시 확인해 불이익이 없게 해야 합니다.
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8. 비슷한 보험일 경우 보험료가 저렴한 상품을 선택합니다. |
똑같이 보장하더라도 보험상품 구성 방식과 보험료 산출방법상 차이로 보험사마다 보험료 차이가 발생합니다.
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9. 보험서비스가 확실한 보험사와 컨설턴트를 만납니다. |
보험금 청구 횟수가 가장 많은 상품이므로 보험사고 발생 때 보험금 청구 절차가
간편하고 청구금액을 하자 없이 신속하게 지급하는 보험사를 선택합니다.
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10. 적정한 적립보험료와 부리이율을 살펴봅니다. |
적립보험료는 갱신되는 특약으로 인해 보험료가 인상될 때 추가되는 부분을 감안해 설정한 금액입니다.
갱신 시기마다 보장보험료는 올라가고 갱신보험료는 내려갑니다.
적립보험료는 공시이율을 적용하고, 부리이율에 따라 적립금 차이가 있으므로 비교해 보는 것이 좋겠습니다.
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11. 고지의무 위반 여부를 세밀히 체크합니다. |
건강보험에 가입할 때에는 과거 병력이나 약물복용 여부를 잘 살펴야 합니다.
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12. 실비보험은 질병이나 상해를 원인으로 부담한 진료비를 실비로 지원한다. 보장범위는? |
의사가 권해서 진행하는 검사는 치료를 위한 절차로 보고 실비보험의 혜택을 볼 수 있으나
같은 검사를 받는다 하더라도 환자 본인이 먼저 제안해서 받는 검사는 건강검진으로 보고 혜택에서 제외된다.
실비보험 보장범주에서 유산이나 불임치료, 정신과질환, 비뇨기계질환은 제외된다.
다만 비뇨기계 질환이라도 피보험자가 신생아라면 해당되는 경우도 있으니 확인해볼 필요가 있다.
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보험사고 발생 때 보험금 청구서류 체크포인트
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1. 보험금 청구때 보험금을 빨리 받으려면 입원의료비를 청구할 때 진료비 계산서와
진료비 세부 내역서 등을 꼭 첨부하여 제출합니다.
2. 보험 가입 단계에서 건강검진 증명자료를 요구할 수 있으므로
병원에서 건강검진을 받을 때에는 꼭 건강진단서를 발급받아 보관했다가 제출합니다.
3. 수술비용과 입원비용을 청구할 때 일반진단서는 필수작성 항목이 병원마다 다를 수 있으므로
진료 내용 가운데 보험금 지급관련 사항이 빠짐없이 기록되었는지 확인한 후 제출합니다.
4. 입원비만 청구할 경우 입.퇴원확인서에 병명이 기록되어 있으면 진단서 없이
입.퇴원확인서만으로 보험금을 청구할 수 있습니다.
5. 3대 성인병인 암, 뇌졸중, 심근경색을 진단할 때에는 진단서 외에 해당 약관에서
정하는 첨부서류를 꼭 챙겨두었다가 제출합니다.
이상으로 포스팅을 마치도록 하겠습니다.
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